保单贷款

爱心保险网保险百科知识,向大家介绍什么是保单贷款,保单贷款注意事项,保单贷款优缺点。让我一起来具体看看吧!

什么是保单贷款

  保单贷款又称保单质押贷款,它是保单所有者以保单作抵押,向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款,是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行,使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出,因而通过逐年积累,形成了一定规模的现金价值。
  目前,我国的保单质押贷款主要有两种模式:一是投保人把保单直接抵押给保险公司,直接从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行,由银行支付贷款给借款人,当借款人到期不能履行债务时,银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
  从某种角度看,保单质押贷款是保险公司开拓创新业务渠道,延伸服务领域的新型业务。该项业务的开展,对保险公司来讲,稳定了客户,保证了保费收入,赋予了保单新的功能,加强了保单的营销力度,扩大了客户买保险的投资效应;对客户来讲,缓解了资金需求的压力,解决了客户退保将造成受益损失而不退保又没钱办事的“两难”问题。从某种意义上讲,保单质押贷款是保险突破了原有的分担风险、消化损失的单一功能,向储蓄、投资等多重功能发展的产物。
  所以,保单质押贷款业务存在很大的上升空间。但是我国现行《保险法》并未明确规定保单质押贷款制度,而只是在第56条以禁止性规范的形式间接确认了寿险保单的可质押性。该条规定:依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押。对该条的反面解释就是,在征得被保险人书面同意后,可以将寿险保单进行转让或者质押。
  此外,作为担保制度一般规定的《担保法》也未明确地将保单列为可质押的权利凭证。基于上述原因。在司法实践中,保单质押贷款缺乏法律规范的支持,这对保单质押贷款业务的发展是极为不利的。因此,从立法者的角度来说,应当适时将其纳入担保法律体系中,以规范保单质押的市场行为,促进保险事业的发展,维护保险市场的稳定。 

保单贷款的特征

  保单贷款名为贷款,实则与一般意义上的贷款有着本质的不同。一般所指贷款,是贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。而保单贷款并未在保险公司与保单所有者之间建立真正的借贷关系。保单所有者在取得保单贷款时,并不承诺一定归还贷款的本金和利息,因为保单所有者得到的资金来源于其保单的现金价值,也就是保险公司日后必须向其支付的资金的一部分,保单贷款使得保单所有者能够预支这部分资金。

 虽然保单贷款不要求借款人一定偿还,但这种贷款对保险公司来说,并不存在什么风险。因为保单贷款是以保单的现金价值为基础的,由于保单的现金价值随保单的年限增长而增加,其可贷金额也随着时间的变化而增加,保单时间越长,可贷金额越大,如果保单贷款的本金和利息超过了保单的现金价值,而贷款人不偿还时,保险公司会使该保单失效,不再承担保单下的责任。同样,如果在被保险人死亡,保单贷款的本息未偿还时,保险公司也会在其死亡给付中扣除贷款本息。由此可以看出,保险公司无需要求借款人偿还保单贷款的本息,就可以保证此贷款具有100%的安全性。

 保单贷款在保险公司的资产负债表中是被列入投资的,但在实际操作中,保单贷款通常是由客户服务部而非负责其他投资项目的投资部完成的。

保单贷款的种类

  保单贷款有两种形式,一是保费贷款,即一般保单上所指的自动保费垫缴。当投保人在宽限期后仍未缴纳保费时,保险公司自动地从保单的现金价值中为其垫付保险费。一般国家对此条款未作要求,但大多数保险公司出于防止保单失效的目的,都作了此类规定。

  二是现金贷款,通常所说的保单贷款都是指这种形式。这种贷款与前一种贷款一样,同样是以保单作为抵押,是以保单的现金价值作为资金来源,也要承担同样的贷款利率,但这一形式的保单贷款采取的是现金形式,即贷款直接支付给借款人,以满足其在其他方面(而不是第一种形式下的支付保单的保险费)的现金需求。在美国,有半数以上的州都要求保单条款中允许保单所有者从保单的现金价值中取得保单贷款,因此,美国的多数具有现金价值的保单都包含有保单贷款条款

保单贷款对保单所有者和保险公司的影响

  通过保单贷款,保单所有者可以缓解暂时的资金紧张,同时也不致使其保单失效,即使在贷款本息未偿还的情况下,发生了保险责任内的事件,也能获得给付。并且,保单贷款手续简单,借款人不需任何资信证明及其他抵押财产,只要保单具有一定的现金价值,就可以借款。

  通过保单贷款,保险公司为保单所有者垫缴保险费,从而使其保单不因未缴保费而失效,或者保单所有者在能通过保单贷款取得资金应付其他资金需求时,就不会选择通过退保得到解约金的方法。从这个意义上说,保单贷款有利于维护保险公司保单的有效率。另一方面,如果市场利率上升,保单贷款增加,保险公司的现金支出增多,投资到其他资产上的资金就相应减少,在更严重的情况下,如果保单贷款过多,保险公司可能被迫在不利的情况下出售某些资产以取得现金来应付保单贷款,这就会对保险公司的经营产生负面影响。

保单贷款的利率问题

  保单贷款来源于保单的现金价值,即保险公司最终要向保单所有者(或受益人)支付的金额。既然保单贷款可以视为对这部分金额的预支,那么,保险公司对保单所有者取用“自己”的钱为什么还要收取一定的利息呢?这是因为保险公司在计算保单的现金价值和保险费率时,已经援设自己能将在保单早年收取而暂时不用的保险费通过一定渠道投资;获取一定的收益。

  如果保险公司对保单贷款不收取利息,那么,均衡保费制将会受到影响。当然,保险公司保单贷款的利率与其计算保单现金价值的利率并不一定相等,通常情况下,前者会高于后者。这是因为,保险公司不希望有太多的保单所有者申请保单贷款,保单贷款过多,保险公司能用于其他投资渠道的资金就减少,其经营的稳定性和盈利能力会因此受到影响。另外,处理保单贷款也是需要一定行政费用,增加经营成本的。在美国,各州都有关于保单贷款利率的法律规定。NAIC关于保单贷款利率的样本法中指出,保单贷款的最高利率必须至少每12个月调整一次;但调整频率不得快于3个月。

  保单贷款的利率可以是固定的,也可以是可变的。可变的是指保单贷款的利率随市场利率的变化而变化。这种利率的规定同时有利于保单所有者、受益人和保险公司,可以避免在市场利率过高时,保单所有者纷纷从保险公司取得保单贷款,以投资到获利九州娱乐的产品中去,也可以使保险公司在市场利率上升时,由保单贷款获得的利息相应增加,在一定程度上弥补其损失。

还款类型还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时,客户未能偿还贷款及贷款利息,所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款,按到期日次日的保单贷款利率计息。如果客户部分偿还贷款,其还款将首先用于偿还累积利息,然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息小于保单现金价值的一定比例时,保险合同终止

保单贷款注意事项

1.保单贷款的前提是,投保两年以上并且其保险账户存在现金价值,通常保险公司所提供的最大贷款金额为客户保单现金价值的70%-80%。
2.并非所有保单都能贷款,购买了具有储蓄性质的人寿保险分红险以及养老险、年金险等保单的企业和个人,可以根据自己所购保险的现金价值以保单质押的方式进行相应额度贷款。
3.保单质押贷款只适合用于短期资金周转,并不适合用于股票等高风险投资。
4.保单贷款必须由投保人或被保人申请,不允许委托办理;已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款,此类情况在少儿险中比较常见。

保单贷款优缺点

保单贷款
对于那些短期内需要资金周转的客户而言,保单贷款是一种不错的选择,优点主要有:
在保单有效的情况下
第一,在保单有效的情况下,客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来,投保人无需担心由于退保而失去保障,并可以免去退保费用损失。
保单贷款办理方法简便
第二,保单贷款办理方法简便,投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。太平人寿表示,只要贷款人带齐所有材料,保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下,贷款将汇入贷款人指定代理银行账户,而贷款到账时间一般为1-3天。
利率相对较低
第三,在保险公司进行保单贷款的利率相对较低。目前,银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%,6个月到1年(包括1年)的为7.02%。
当然保单贷款也不是十全十美,有些问题需要提前避免。
利率不同
第一,利率不同。通过银行办理保单质押贷款的利率是央行公布的商业贷款利率,通常情况下高于保险公司的保单贷款利率。
办理手续、时间不同
第二,办理手续、时间不同。相比保险公司,银行办理保单质押贷款还需要保险公司出示相关资料,例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。这些资料都必须由贷款人准备。
由于需要经过保险公司确认与核实,而银行与保险公司之间没有实时沟通渠道,所以办理时间也会比直接到保险公司办理长一些。
贷款额度和参考标准不同
第三,贷款额度和参考标准不同。某些银行能够提供的贷款额度达到保单当时现金价值的90%;而有一些银行还会参考贷款人信用、存款数量等指标,贷款额度有可能超过保单现金价值。
保单进行贷款
第四,几乎所有人寿保险公司都可以为符合要求的保单进行贷款,而银行承认的保单种类有限,开办这项业务的银行和网点也较少。比如中国银行,虽然提供保单贷款业务,但是只能为平安的寿险保单提供贷款服务。而招商银行在上海地区不开办该项业务。
总结
所以对于贷款人而言,无论是到保险公司贷款还是到银行贷款,都各有利弊。相对而言,保险公司提供的贷款额度有限,时间较短,但是利率低,且手续便捷;选择银行,则利息高,手续相对繁琐,但是贷款额度略高,时间相对灵活。

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